买保险越来越成为很多人的共识，国人的保险观念越来越强烈。但由于保险条款比较难懂，非专业人士很难读懂，更难发现其中的坑。再加之保险从业人员的职业道德问题，难免会隐瞒自己所代理产品中的“坑”。
买保险本来是用来防范风险的，但是如果遇到保险中的坑，你不但没有防范到风险，起不到保障作用，甚至从理财角度看，你还会损失金钱，出现新的理财风险。所以，我们每个人都要懂一些保险，至少要懂些保险防坑大全。
今天【尽调吧】调叔就跟大家聊聊保险防坑问题，恐怕这是目前最全面的防坑大全了。
01
重疾险的坑
由于重大疾病对个人和家庭影响较大，一旦发生将对家庭造成伤筋动骨，影响一辈子、一家人的幸福。所以，在【尽调吧】调叔看来，重疾险才是最能体现保险意义的险种。但重疾险保险责任多（兼有部分意外险功能、寿险功能和医疗险功能）、条款晦涩难懂、各家保险公司保障侧重点各有特色，而且保费较高，所以成为最难以抉择的保险产品。
那重疾险有哪些坑？
1
重疾确诊即赔
确诊即赔付是某些保险代理人吹嘘的，为了让你毫无顾虑的签订合同，掏钱出来，他好拿佣金。
但事实上，重疾险并不完全是确诊即赔付的。
重疾险赔付的触发条件有三类：1）确诊即赔，2）采取特定治疗手段，3）达到特定疾病状态，如下表所示：
图源网络
2
病种多就一定保障全面
保障责任范围内的病种越多越好吗？不一定，关键看所罗列的疾病发病几率，如果高发的不包含，罗列1万种低发疾病，其实意义并不大。
3
返还型重疾更划算
很多人在买保险的时候，告诉我，如果疾病不发，那保险费不是白交了？其实，我要纠正一个错误，保险只是保障你的万一，不发不是更好吗？有人还是想不过，所以保险公司开发了返还型的保险，很多人就觉得很划算，其实，仔细算账并不划算。保险公司不会白送你钱，返还你的也是拿你的钱去做投资，而保险公司的投资收益，其实并不是他的优势。你交的钱一部分用于投资了，必然降低保障，而多交的钱或者用于投资的钱，收益并不高，所以返还型的更不划算。
4
熬过两年一定赔
很多人误解保险合同中的不可抗辩条款，以为2年后，就必须赔。
但事实并不一定，不可抗辩，是限制保险人不得解除合同，不能解除合同和能不能理赔是两回事。所以很多投保人也包括保险代理人滥用这个条件，在健康告知中不如实告知，事实上带病投保。带病投保是骗保，拒赔也是最常见的结果。不要小看保险公司的信息获取能力。
5
“公司大，理赔好”
保险的理赔看什么？看合同条款，无论“大小”公司在理赔上都没有本质上的差异，符合理赔条款就可以正常理赔。理赔数据可以在保监会官网查询。
02
医疗险的坑
商业医疗险和社保都是报销型的保险产品，价格不高但保额较高。
但医疗险也有坑，【尽调吧】为您一一道来。
1
生病都能报销
很多人买医疗险，以为生病就可以报销，其实，这是错误的认识，以下几种情况是不会报销的情况：1）有免赔额；2）有些只保住院；3）有社保先报社保部分，没有社保有40%不能报销；4）有些进口药、特殊治疗不能报销。
2
保证续保
医疗险基本都是1年期短期险种，每年缴费，一年有效。如果住院理赔过，很多保险公司的医疗保险第二年无法续保，或续保需要审核，尤其是年龄大了后，基本无法再购买医疗保险。所以，社保和长期险种（寿险和重大疾病险）是非常重要的。
所以在购买医疗保险的时候，能有保证续保的产品最好。但是，保证续保也不是终身都可以保证续保的，请大家了解。
3
保额高就好
现在的医疗保险，动辄上百万的保额，有产品甚至高达800万。其实，过高的保额基本就是个噱头，一般用不到那么多，给你一百亿的保额，对你来说都是个数字而已，根本就不可能用到。
买医疗险，保额是一方面，但不是唯一，不要过分追求过高的保额，还有免赔额、是否包含自费药、保险责任、产品稳定性、提供的附加服务等指标。
图源网络
03
意外险的坑
意外险其实才是最能体现保险精髓的产品，意外也是保险事故中的最初本源。意外险一般保费比较低，所以【尽调吧】认为无论你的经济能力怎样，保险意识高低，人人都应该有一份意外险。
那意外险有哪些需要注意的呢？
1
没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险没有健康告知，但一般会明确被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人，并非所有人。
2
长期意外险？
长期意外险，一般意外的保额过低，仅公共交通、自驾、航空意外等保额比较高；意外对健康最低，而一年期的意外险性价比很高，买长期意外险倒不如一百元保障30万来的实用。
04
年金险的坑
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
简单说就是前期交钱，保险公司运作，后期从保险公司领钱，针对养老或孩子教育金等，可以领钱的年金险有什么坑？
1
年金收益很高
很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。
年金险是一个长期规划的过程，只有经过多年的复利累计，才可以有很好的收益。买年金的意义不在于收益高，是作为强制储蓄 长期增值 资产保全及传承，功能大于收益。
2
存进年金险的钱，领取灵活
很多人认为，存进年金险的钱，想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少。事实真的是在这样吗？
自从保监会出台134号文，年金险就没有之前那么灵活，比如5年后才可以领取，领取有20%的限额，追加有要求等。
1、先买社保，再买商业保险；
2、先给大人买，再给小孩买，尤其是家里的经济顶梁柱；
3、先买保障性保险产品，再考虑理财型保险产品；
4、先保大风险，后保小风险，降低大风险对家庭的影响；
5、重点看产品和条款，其次才看保险公司，而且不能无条件信任大保险公司、广告做的多的保险公司。
保险产品本身是没有问题的，踩坑是因为你读不懂保险条款或者遇到了不良保险经纪人，买保险要充分理清自己的保险需求，基本能读懂保险条款，并铭记本文中的一些坑，找对合格的保险代理人，避免买到不适合自己的保险产品。